欢迎访问西南新生活网!
投稿邮箱:1414237565@qq.com  合作电话:18090806633
     

房贷利率降了 算算能省多少钱?

近日出炉的5年期贷款市场报价利率(LPR)为4.45%,较4月份的4.6%下调15个基点。23日是LPR降息后的第一个工作日,记者获悉,由于房贷利率普遍在LPR基础上加点定价,各地已执行最新的房贷利率,首套房贷利率和二套房贷利率均同步下调15个基点。此外,5月15日全国首套房贷利率下限还下调了20个基点,目前已有部分城市的首套房贷利率降至全国下限水平,即4.25%。

北京房贷利率同步下调

每月省80多元利息

北京地区房贷利率近年来一直保持稳定,目前的个人房贷定价基准为:首套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+55个基点,二套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+105个基点,分别比全国利率下限高出0.55和0.45个百分点。北京地区的房贷年限最长为25年。

北京地区多家银行人士表示,所在银行的房贷利率已经按照新的5年期以上LPR执行,首套房贷利率由此前的5.15%降至5%,二套房贷利率由5.65%降为5.5%。

15个基点的利率下调会给新购房的贷款客户节省多少利息呢?

对于首套房贷,100万元20年期贷款,等额本息方式还款,降息前月供为6682.70元,降息后为6599.56元,减少83.14元;如果贷款期限拉长至25年,降息前月供为5933.63元,降息后月供为5845.90元,减少87.73元。

以二套房贷利率测算,100万元20年期贷款,降息前为6963.87元,降息后6878.87元,减少85元;贷款期限增加至25年后,降息前月供为6230.78元,降息后为6140.87元,减少89.91元。

不难看出,15个基点的调降,不论房贷利率和期限具体如何,百万贷款月供都能节省80多元利息。当然,贷款金额越大,影响幅度会越大。如果贷款额度为500万,每月将减少400多元的利息支出,一年下来能省5000多元。

部分城市首套房贷利率

已降至4.25%

5月15日,央行、银保监会下发通知,就差别化住房信贷政策进行调整,对于贷款购买普通自住房的居民家庭,首套住房商业性个人住房贷款利率下限由LPR降为LPR减20个基点,按当时的LPR计算,全国范围内的首套房贷利率下限从4.6%降至4.40%。5月20日LPR下调后,首套房贷利率下限进一步降为4.25%。

据不完全统计数据,在5月15日央行、银保监会发布差别化住房信贷政策后,已有20个城市首套房最低房贷利率降至4.4%。

记者了解到,天津、郑州、昆明、苏州等多个城市的部分银行已跟随LPR的下调将首套房贷利率下限进一步降至4.25%。一般来说,征信良好、收入稳定的客户更容易享受最低利率。

对于这些地区的首次购房者来说,LPR下调的15个基点和利率下限下调的20个基点叠加到一起,近期房贷利率共下降了35个基点。

以等额本息方式还款的100万元首套房贷为例,若贷款年限为30年,降息前利率为4.6%,月供为5126.44元;降息后利率变为4.25%,月供变为4919.40 元,每月可减少207元左右,一年可省2484.48元,如果贷款300万元,每年共可节省7453.44元。

如果贷款年限是25年,降息前每月月供为5615.24元,降息后月供变为5417.38元,每月节省的利息为197.86元。

存量房贷客户

今年不一定能享受最新利率

需要提醒的是,广大存量房贷客户不一定能立刻享受到此次降息的红利。

根据央行提供的数据,2020年8月,存量贷款定价基准转换如期完成。其中,存量个人房贷累计转换28.3万亿元、6430万户,转换比例99%,其中94%转换为参考LPR定价。这意味着还有少量存量房贷选择了固定利率。这类客户的房贷利率将不受LPR的变动影响。

而浮动利率存量房贷会依据合同约定按期调整利率。一般银行都规定重定价周期为一年,并在合同中约定重定价日,每年重定价日那天根据相应的LPR情况确定当年实际执行的房贷利率。

记者从多家银行了解到,存量客户的房贷利率重定价日一般分为两种情况,第一种是每年的1月1日;另一种是贷款放款日对应的每年对月对日。有的银行是统一规定,有的银行可以让客户在两种情况之间自主选择。

1月1日重定价的存量房贷客户今年之内都不能享受这个最新利率,需要等2023年1月1日根据2022年12月份的LPR来确定。

根据贷款放款日确定重定价日的客户,如果重定价日在5月20日及之前,今年已经重新定价,需要等到明年再调整;只有重定价日是在5月21日及之后的客户,才可以在今年享受本次调整后的最新利率,当然也要看离重定价日最近一期LPR的变动情况。

声音

房贷利率未来还有下调空间

不少业内人士认为,虽然房贷利率已较前期有较大跌幅,但未来仍有下降空间。

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为,此前央行、银保监会已经明确了首套房贷利率下限为不低于“相应期限LPR-20个基点”的定价思路,此次5年期以上LPR下调,将进一步引导房贷利率下行。这也意味着,后续房贷利率还有进一步下调的可能。从当前全国重点城市5月上中旬的成交数据看,虽然比4月微弱复苏,但是同比跌幅依然很大,类似房贷的加点基点下调,进而引导房贷利率下调的动作还是需要坚持。

东方金诚首席宏观分析师王青表示,历史规律显示,助力楼市企稳回暖,需要房贷利率出现较大幅度下调,这意味着未来仍可能通过下调MLF利率直接带动5年期以上LPR报价进一步下行。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华预计,未来部分楼市供给相对较大、需求偏弱的区域房贷利率报价基点将出现明显下调。但整体上,国内楼市“稳”字当头,坚持房住不炒定位,推动各地因城施策、精准调控,落实“三稳”任务,促进楼市平稳健康发展。各地也将根据房地产市场及调控要求,灵活调整房贷利率报价基点。